У реклами нижа, а за џеп виша камата
Бањалука - Банке у рекламама за кредите обично у први план истичу номиналне каматне стопе, чиме потрошаче доводе у заблуду, јер потпуне трошкове задуживања осликава једино знатно виша ефективна каматна стопа.
Ефективну каматну стопу чини номинална каматна стопа увећана за трошкове и накнаде који прате обраду кредита.
Ради се о својеврсном маркетиншком трику како би се становници лакше одлучили за узимање кредита. У рекламама и промотивном материјалу банака номинална каматна стопа је по правилу исписана крупним бројевима, док је ефективна каматна стопа, само због испуњавања законске норме, представљена ситним писмом. Осим што даје искривљену слику о трошковима задужења, такав начин рекламирања клијенте ставља на муке приликом избора најповољнијег кредита.
Колико је значајна разлика између номиналне и ефективне каматне стопе показују подаци из неколико банака. У Новој банци номинална каматна стопа износи 4,39 одсто на краткорочне, односно 6,45 одсто на дугорочне кредите.
- Ефективна стопа се креће од 8,77 до 14,76 одсто и укључује остале трошкове, попут накнада за обрачун и вођење кредитне партије, те инструмената обезбјеђења кредита као што су мјенице или полисе животног осигурања. На њу утиче износ и рок отплате кредита - казали су Новој банци.
Номинална каматна стопа на ненамјенске кредите у Уникредит банци се креће у распону од 6,49 до 7,29 одсто за кредите чији износ не прелази 40.000 КМ. Ефективна стопа на наведени износ и рок отплате од десет година уз номиналну стопу од 7,29 одсто износи 7,75 одсто.
Клијенти Сбербанке кредите са роком отплате до 12 мјесеци отплаћују уз фиксну номиналну стопу од 4,39 одсто, док се она на дугорочне кредите пење на 6,49 одсто. Максимални износ кредита је 60.000, а ефективна каматна стопа варира и на износ од 20.000 КМ, уз рок отплате од 60 мјесеци и каматну стопу од 6,49 одсто и остале трошкове, износи 7,33 одсто.
Економски аналитичар Зоран Павловић каже да би Централна банка БиХ, поучена искуством земаља из региона, требало да уведе пропис којим би банке биле обавезане да клијентима морају пружити увид у висину ефективне стопе.
- Овај проблем је посебно изражен у случају "швајцараца" када су најповољнији кредити постали најскупљи. Због игре са каматама чести су случајеви да људи када им буде одобрен кредит, умјесто 70.000, добију 68.000 КМ након што банка узме свој дио за трошкове обраде кредита - објашњава Павловић.
Он истиче да банкама иде наруку и недовољна информисаност потрошача.
- Многи нису свјесни трошкова које морају платити у реализацији кредитног аранжмана јер банке у први план стављају номиналну стопу и покушавају да сакрију остале трошкове садржане у ефективној каматној стопи - казао је Павловић.
Калкулација
Уколико номинална каматна стопа за кредит од 10.000 КМ са роком отплате од 60 мјесеци износи 7,5 одсто, рата кредита ће бити 200,37 КМ. Када на исти износ кредита и са истим роком отплате буду додати трошкови обраде кредита, ефективна каматна стопа се повећава на 8,22 одсто, а тиме и рата расте на 203,81 КМ. Разлика у враћеном износу је 206 марака.
Фактори који улазе у састав ефективне каматне стопе
- номинална стопа
- интеркаларна стопа
- трошкови обраде кредитног захтјева
- трошкови вођења партије кредита
- инструменти обезбјеђења кредита
Пратите нас на нашој Фејсбук и Инстаграм страници и Твитер налогу.
